涂志云:个人信用管理有四大挑战和机会

宝哥 2016-10-28 09:25 新媒体 来源:思达派 查看原文

 2016年1027日,融360在北京举办第二届普惠金融CRO全球峰会,如何利用金融科技促进普惠金融的发展,如何监管互联网金融中出现的新问题,是本次峰会的关注重点。

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  峰会旨在连通政府、监管、专家及国内外行业代表,通过充分的交流碰撞、经验分享,探讨出中国互联网金融机构的有效风险管理路径,以期推进整个普惠金融的长远发展。

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  我爱卡、信用宝创始人涂志云在分论坛——行业合规与数据安全论坛——下半场围绕《消费信贷行业的数据获取与隐私安全》发标主题演讲,以下是重点摘要:

  国内征信市场巨大

  我们自己统计的,中国真正进入个人信用元年是2003年,经过十多年的发展,中国已经发行了大概四亿多张的信用卡。这样中国算是有了初步的基础,中国有了征信的基础,但是长远来讲离我们整个的市场空间还是非常大。

  从信用风险个人信贷行业来说,我们国家是刚刚起步的阶段,市场目前比较分散,整个行业的发展还处于比较早期的阶段,目前中国算是我简单分成国家队民营队,国家队是父子兵,民营队有八家临时牌照的已经发了,还有若干家等待发牌照的,还有企业相关的。

  新一代的模式咱也不清楚,央行咱们知道能有八亿人,真正有信用记录的有三亿左右,五亿多人没有信用记录,五亿人在信用记录里根本查不到,不能代表这五亿人没有信用,他有别的办法建立或者模拟他的相关信用。所以中国基于大数据的征信或者基于非金融数据的征信我觉得是很重要的。

  信用法律环境尚不完善

  香港也有个人数据保护法案,香港之前是负面数据,坏人才能进入数据库里面,如果只有负面数据,这个数据价值不大,美国一直是正面数据。中国没有,中国到目前为止只有一个《征信业管理条例》,它是一个管理的条例,如果是个律师会告诉你这个还没有到法律的高度,为什么呢?党中央比较忙。可能是这样,反正没有提高到,没法,我觉得这个条例落后,说白了就是落后。信用局我前面讲了,现在总算有了,根据管理条例总算可以去申请征信牌照这算是个进步了,有8张临时牌照这也算进步,所以我们在进步的路上。

  个人征信的信用管理的几个挑战和机遇

  第一是数据的集合。数据源有很多很多,谁可以采集、怎么采集?能不能披露给消费者数据的采集是个很大的行业、很大的工程。

  第二是开放。我有了这些数据,有些是数据的拥有者,有些是数据的管理者,有的有消费数据、支付数据、行为数据或保险数据,每个数据都不太一样,每个数据都是孤岛。怎么打通?怎么进行开放?如果不能开放那怎么办?到底能开放还是不能开放?数据到底能共享还是不能共享?这个问题就是怎么进行数据开放和共享的问题。

  第三是加工。有了这么多数据就要进行加工,要进行建模要进行增值的服务,这些怎么进行相关的管理?这个很重要。

  最后怎么使用。假设这八家+央行9家公司都出了报告,都出了自己的评分怎么用?金融机构面临9个评分,消费者手机一查9个评分,怎么用?每个评分的标准是什么?对我意味着什么?金融机构怎么去运用?这个需要大量的咨询和相关的服务要做。

  总的来说我认为我国的征信行业刚刚起步,未来市场是非常大的,我们自己在法律法规在应用等等方面发展空间还是比较大的,但是我们已经开动了市场巨大,我们已经在行动的路上。谢谢大家


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