51信用卡创始人孙海涛: 在资本寒冬逆向增长

2016-11-15 19:30 互联网金融 来源:思达派 查看原文

  

  一个工具型产品的想象空间能有多大?通常,即使能够获得庞大的用户群体,工具型产品在盈利模式构建上往往很容易遭遇困境。但从一个信用卡账单管理工具开始的“51信用卡”却成了一个例外。

  51信用卡创始人孙海涛透露,目前51信用卡单月营收已破亿元,预计今年营收超过10亿元。昨天,孙海涛向记者自述了他这几年的创业心得和接下来的计划。

  伟大的公司

  都诞生在冬天

  前两年电商和互联网金融领域的创业项目非常火爆,而今年在资本市场遭受了空前的冷遇,感觉整个世界一下子就安静了。

  51信用卡也属于互联网金融领域,但我们今年却完成了两轮融资,我差点以为今年完成不了了。

  我们去年年底时业务逐渐开展起来,也很受资本市场追捧,当时我们已经把3亿~4亿美元的融资谈好了。但今年从上半年开始我深刻体会到,几乎发生的每一件事对互联网金融、对电商行业都是灾难性的,比如很多P2P公司跑路,各项严管政策出台,我以为我们可能也会受到波及。其实现在市场整体的局面依然没有好转,只是我们的业务经过这个漫长的冬天一直在很好地增长,盈利能力在增强。比如过去我们一年可能要亏一亿,现在一个月可以赚回一亿,这些逆向增长也让我们在极度不被看好的行业里,却能从投资人手里融到最多的钱,获得最高的支持。

  我们拿到的融资,有些是投资人今年投出的第一单,有些是他们今年所有投资中最大的一单。所以我觉得有句话很励志:伟大的公司都诞生在冬天。

  C轮、C+轮完成后,51今年的融资总额近4亿美元,是互联网金融领域创业公司里算是(融资)最多一家,跟巨头不能比。

  现在不仅是投资人,甚至在用户眼里我们的盈利模式都是清晰的。因为我们掌握着被银行筛选过的信贷质量和信贷饥渴度最高的人群,他们以前用信用卡发起信贷,现在在我们的APP里用互联网的手段,撮合信贷。

  一些城商行没有信贷或他们信贷业务不理想,就来和我们合作,给我们的用户提供信贷服务,由他们来提供资金,用户也可以贷到钱。我们已经在资金链条中处于优势地位,有大量活跃用户的信贷数据,也有用户的互联网数据如通讯录、社交数据、各种在线消费数据,综合的交叉验证就大大提高了提供信贷服务的能力。

  帮银行推广信用卡

  让我们活下来

  回过头来看,最有意义的是尝试与宜信合作。在2014年4月我们上线了第一款信贷产品“瞬时贷”,51提供用户订单,宜信完成整个风控审核,并给出授信、提供资金。这个业务在我看来是标志性的。

  大部分信用卡客户就是潜在的信贷客户。如果有客户最近开始出现分期付款、信用卡取现、逾期的行为,就说明他有信贷需求。同样通过对用户信用卡数据的分析,我们也可以知道一个人的偿债能力。

  之前我们还做过一个业务,相当于是热身,我们尝试与股份制银行的信用卡中心合作,在APP上推广信用卡,用户在我们的合作银行办卡,我们能收取一定的佣金。这是51的第一桶金,一年有1亿元左右的利润。这项业务让我发现,我们可以活下来。

  这项业务最大的价值在于让我们发现,已经有几张卡的用户很容易再办第四张卡,不是说他立刻需要这第四张卡,而是他需要信贷额度的扩张,他需要这个额度给自己提供安全感。当我们提拱信贷服务时发现这样的用户饥渴度、需求度最高。

  2015年5月,我们平台上的信用卡用户支付给银行的利息已经达到33亿元的规模。这也让我们下决心开始做自己的信贷产品,并且通过配合上线资金端的理财产品,形成一个金融服务的闭环。这个闭环的结果就是,51信用卡不需要依赖于任何第三方就可以跑通自己的业务。这对我们至关重要。

  我们也有打算过在美国上市,犹豫了很久。但是我认为做金融科技服务,要长期发展还是要在国内做,我们与很多金融机构有深度合作,比如在风控、资金等层面。但我们目前还不着急上市。

  投资信用卡金融生态上下游

  产业基金年内上线

  我们已经完成了从工具平台到大数据公司,再到综合金融服务的转变。

  51营收中最大的一块来自于自己的闭环业务:51人品。在这里,我们建立自己的风控模型、提供授信,通过撮合理财端51人品宝和借贷端51人品贷,从中收取一定的服务费。目前,这部分收入已占公司总营收的60%~70%。

  解决了生存问题之后,我主要考虑在我们的生意版图中所接触的那些领域。我们已经在发起设立投资并购基金,主要聚焦在资产类,投资信用卡金融生态上下游,补充更多场景、数据以及资产。我们发起的产业基金,将集中投资资产、数据、信用三大类标的。资产类负责扩展51信用卡的业务边际,比如2016年初战略并购的给你花,就是为了探索非信用卡人群的信贷生态;数据类负责让51信用卡的数据体系变得更厚,以适应新的风控环境,支撑新的业务;信用类包含了与个人信用相关的消费、支付、生活服务等各个方面。

  我们规划的产业基金的规模将达到数亿元,目前正在积极筹备中,预计年内上线。

  【创客名片】

  孙海涛,51信用卡管家创始人。互联网创业十多年,先后创办了三维地图网站E都市、杭州房途网和信用卡房租支付服务租房宝。2012年5月,51信用卡首创一键智能信用卡账单管理APP“51信用卡管家”,目前已拥有超 7000万用户,管理中国超30%活跃信用卡账单,成为国内管理信用卡账单最多的移动互联网平台。2016年完成总计近4亿美元的C轮、C+轮融资,融资后公司估值超10亿美元,跻身独角兽行列。

  【创客看WIC】

  世界互联网大会举办在乌镇,举办在浙江,它带来了全世界的关注,也带来了资本的关注,这会给更多创新企业前所未有的机会与机遇。

  对于51信用卡来说,这是一个开放的窗口,我们有机会把我们过去4年多在金融高科技的创新与创造,呈现给全世界;它同时更是一个学习的窗口,让我们看到全世界创新浪潮的涌动。

  这里面有很多与我们下一步的方向息息相关,有一些能为我们未来的创新提供灵感。

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