农村金融万亿蓝海 企业如何破除征信问题?

2017-07-31 12:05 互联网金融 来源:思达派 查看原文

希望金融的商业逻辑是,纵向和横向划成一个区域,纵向以农牧产业链为依托,横向以区域为依托。

希望金融陈兴垚:农村金融万亿蓝海,企业如何破除征信问题掘金?

根据《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》显示,农村金融存在3万亿的金融缺口,其中仅占农地面积三分之一的耕地流转,就能为互联网金融创造每年2000亿以上的抵押贷款市场。但长期以来金融血液始终难以输送到广袤的农村,农村金融还是处于刚开辟的状态。在这样的背景下,互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势进入农村金融领域,填补了大量农村金融服务的空白。

但希望金融CEO陈兴垚并不认为农村金融是一片“蓝海”。他说:“我们通过对农村观察发现,随着消费升级,农民的生产生活水平是在逐步的提高,这是信贷企业的一个机会。可是农民消费水平有限,企业想在这方面一夜暴富几乎不可能。”

可掘之地

作为新希望集团出资设立的互联网金融平台,截至到2017年7月26日,希望金融累计交易额突破52亿元,注册用户为50.5万,微信粉丝量为58.3万。依托母公司产业特点,目前希望金融的业务范围涵盖了农业产业链金融、农业供应链金融、农村消费金融和农业产业支付四大领域。

陈兴垚认为,随着智能手机的普及,农村末端渗透的支付结算、提现存款的服务基础设施已经满足了现在农户的需求。但在逐步完善农村金融基础设施建设中,贷款难的问题依旧是痛点。比如农民获得融资的主流金融机构是邮政储蓄银行和农信社为主,但这些银行在县域级以下也很少有经营网点,导致农民很难获得与机构上的接触。其次农信社虽然负责“三农”存款、放款,但覆盖量比较分散,信用征信数据比较少,农民也没有抵押物,单体需求、风险偏大、投资又高,导致农民贷款申请时间较长,甚至一个月才能申请下来。

“而我们是希望比很多普惠金融机构更接地气,为当地老百姓解决融资难的问题。比如希望金融的兴农贷,其针对县域,尤其是乡镇级以下村庄的农户,启动6万块钱以下的小额信贷。那么6万块钱对于农民来说,基本就能解决他一年赚几万块钱的需求。而且更多是为农民提供一次机会,比如农民要去养鸡、养鸭、养猪的时候,他缺少的几万块钱启动费用是在传统机构贷不下来的,而按照希望金融的效率,一般三天就能做出风险判断,明确能拿到钱。”

陈兴垚更想做的是,通过农业供应链金融联动上下游产业,保证相关各项投入能及时到位,促进农民增收,在农业产业链金融上解决涉农贷款“小、散、差”的问题。

具体到实际落地,希望金融是针对农业生产投入周期久、生产加工链条长和产出慢的特点,推出了“惠农贷”和“股权贷”产业链贷款的模式。通过对整个农业生产从种植到深加工整体产业链条式的支持,来降低风险和降低农业生产者的融资难度。

实际上,像京东金融、阿里小贷,目前也在打通农业上下游做农村金融服务,但希望金融较之前者相比仍有不同的打法。

“京东、阿里有十几年的纯线上交易的数据积累,其在数据整理和分析客户流水、信用评级会相对容易,同时他们的交易是完全线上化,也使得比如京东白条的钱可以直接用于购买货物,形成相对的信息流和资金流。但站在希望金融的角度来说,我们线下的操作相对多一点,所以我们下一步是要基于线下的数据,通过线上发布再去提供供应链金融的模式,达到从发起融资到收钱在30分钟之内完成的目标。”

横纵向产业依托

陈兴垚强调,做农村金融,必须要具备三大条件:

其一是互联网。只有通过运营数据、线上、科技的方法,才能提高效率,降低成本。

其二是金融。企业必须了解金融的本质,完善客户贷前、贷中、贷后的风控筛查机制和控制机制。

其三是了解农村。目前希望金融的站点在全国已经覆盖60多个县域乡镇,支持自己的员工回本乡本土创业,在熟悉的地方,提供金融服务。

“顶端我们是以科技手段来提高效率降低风险,比如希望金融目前有大数据风控中心、业务端的营销获客系统工具、C端的互动APP。我们希望用科技手段把产品和客户串起来,打造‘区域+产品+科技’模型。”

具体来说,希望金融的商业逻辑是,纵向和横向划成一个区域,纵向以农牧产业链为依托,横向以区域为依托。

纵向是基于农业供应链体系的上下游为老百姓、养殖户、小微企业、个体工商户提供融资的支持。

横向是基于目前惠农贷、兴农贷等产品,进行更多的融资支持。“我们现在是以线下为切入点,逐步把更多的流程搬到线上来,然后在消费升级的环境中,为农民提供二次、三次的服务,为其生产、生活提供更多的融资支持。比如去帮农民买车做消费分期。”

那么,希望金融如何建立行业壁垒?

“首先是我们对农村有不可代替的了解。希望金融依托新希望33年的农牧产业基础,其拥有全国500多家分公司,而这些分公司主要布局在农村。其次,我们的优势仍是基于我们的产业,以产业为依托,找到可靠的具有融资需求的对象,比如希望金融的‘惠农贷’,就是针对与新希望长期合作的养殖户,这种长期的相互了解是深入而可靠的。”

如何破局征信难?

在中国农村,我们看到一个不可逆转的趋势——农民是中国征信最薄弱的环节。他们缺乏央行征信,有些人甚至没有银行卡;他们互联网化程度较低,可参考的风控数据太少。

风控太难,所以业内才会盛传一个“数猪”的段子。一家金融平台给农民放款,就去猪圈数猪,一头授信一万,结果农民就去亲戚四邻家“借猪”,分分钟破了风控。

并且,每个农村地区农户情况都各异,还造成互联网金融平台为搭建信用评估系统,需要垫付巨额的成本。“包括技术成本、管理成本、人力成本,平均每年支出达上千万元。”陈兴垚坦言。

正因为征信难的问题,导致以农村金融为重要业务或撮合涉农贷款金额在千万人民币以上的百家P2P网贷平台,目前已经有近一半倒闭停业或转型。

但陈兴垚告诉品途,希望金融的坏账率很低,基本逾期10-15天都能把钱还回来。其主要有几个方面控制风险:

其一,供应链金融产品。希望金融常年通过上游的核心企业获取农户的交易数据,比如在饲料厂,可以看到借款人近3年拉料的付款记录,根据记录,金融平台合理地评估其资金需求和业务的稳定性,有利于对农民贷款的风险设定授信。

其二,以农民的养殖能力为判断依据。比如说养鸡的成活率,或者最后盈利的状况。

其三,运用大数据风控中心,通过金融平台积累自己的内部数据和外部数据,包括是否有多方借款,是否有法院执行信息,内容包括借贷人征信数据等。

未来可期

在科技和金融深度融合方面,希望金融自成立以来也做了非常多的努力。

对于希望金融而言,用电子合同替代纸质合同,在互联网金融业务中进行电子化流转,无论在降低管理成本、提高合同处理效率和优化用户服务体验方面均具有传统业务模式不可比拟的先进性。“未来,电子签章系统还将应用于公司其他的商业和交易场景,促进线下业务线上化、信息化。”

为了进一步推动互联网金融业务中的电子化流转,希望金融还自主研发供应链金融系统。凭借高度的信息化手段和大数据工具,其供应链金融系统可以实现资金流、信息流和物流的高度共享和整合,实现业务流程的智能化、标准化和自动化。依托供应链金融系统的支持,希望金融还可以高效、精准地分析借款用户的借款需求是否匹配其经营状况,最终实现快速放款。“未来,希望金融的目标是半小时内完成整个过程。”

陈兴垚告诉品途,做互联网金融也好,做金融也好,就是要实实在在地对你服务的对象产生价值,如果没有产生价值,没有一个新的增量价值的提升,都是不可持续的。

未来,希望金融还是会继续发挥新希望集团在场景化、行业化、数据化的优势,通过“农业+供应链金融”线上线下相结合形式,助力农业金融的发展。

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